สวัสดิการพนักงาน

5 ข้อผิดพลาดบัญชีออมทรัพย์ที่ควรหลีกเลี่ยง

คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจาก HSA หรือไม่?

คู่รักกำลังดูคอมพิวเตอร์

•••

รูปภาพ Ariel Skelley / Getty



ถึง บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ เป็นมากกว่าวิธีการประหยัดค่ารักษาพยาบาลในอนาคต นอกจากนี้ยังสามารถให้ผลประโยชน์ทางภาษีบางอย่างในขณะที่อาจทำให้กลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณดีขึ้น

คู่รักอายุ 65 ปีที่เกษียณอายุโดยเฉลี่ยในปี 2020 จะใช้เงินประมาณ 295,000 ดอลลาร์ในการดูแลสุขภาพเมื่อเกษียณ ตัวเลขดังกล่าวไม่รวมค่ารักษาพยาบาลระยะยาว ซึ่งสามารถเพิ่มยอดรวมได้หลายพันดอลลาร์Medicare สามารถหยิบแท็บสำหรับค่ารักษาพยาบาลบางส่วนของคุณในการเกษียณอายุได้ แต่ก็ไม่ครอบคลุมทุกอย่างรวมถึงการดูแลระยะยาว นั่นคือสิ่งที่ HSA สามารถประเมินค่าได้ คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรอง และคุณยังสามารถแตะ HSA ของคุณสำหรับความต้องการทางการเงินอื่นๆ โดยมีข้อแม้ด้านภาษี

หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณกำลังเพิ่มศักยภาพให้สูงสุด ที่เริ่มต้นด้วยการหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้

สับสนระหว่าง HSA กับ FSA

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีอีกประเภทหนึ่งสำหรับการดูแลสุขภาพ แม้ว่าคำย่อของ FSA และ HSA จะคล้ายกัน แต่ก็มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการที่ต้องระวังหากนายจ้างของคุณให้ตัวเลือกแก่คุณในการใช้แผนใดแผนหนึ่ง

ประการแรก HSA ช่วยให้คุณประหยัดเงินค่ารักษาพยาบาลได้มากขึ้น สำหรับปี 2564 การบริจาคก่อนหักภาษีให้กับ FSA นั้นจำกัดไว้ที่ $2,750ด้วย HSA คุณสามารถบริจาคได้ $3,600 หากคุณมีความคุ้มครองส่วนบุคคล และ $7,200 สำหรับความคุ้มครองครอบครัว

เหตุใดจึงสำคัญ เงินสมทบของ FSA จะลดค่าจ้างที่ต้องเสียภาษีของคุณ (ผ่านการถอนเงินเดือนก่อนหักภาษี) ในขณะที่เงินสมทบของ HSA สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษี แต่การใช้ HSA ให้เกิดประโยชน์สูงสุดอาจทำให้ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่มากขึ้นในช่วงปลายปี

อีกสิ่งหนึ่งที่ควรทราบคือ เงินสมทบของ FSA มักจะไม่หมุนเวียนเต็มจำนวนทุกปี (แม้ว่าแผนสามารถเลือกที่จะยอมให้สูงถึง $550 ในปี 2564 เพื่อนำไปใช้ในปีหน้า) อีกทางหนึ่ง แผน FSA สามารถให้ระยะเวลาผ่อนผัน 2.5 เดือนหลังจากสิ้นปีแผนเพื่อใช้จ่ายเงินที่ไม่ได้ใช้

เนื่องจากกฎหมายที่ผ่านเพื่อช่วยในการฟื้นตัวจากการระบาดใหญ่ของ coronavirus นายจ้างสามารถอนุญาตให้พนักงานดำเนินการกองทุน FSA ที่ไม่ได้ใช้ตั้งแต่ปี 2020 ถึง 2021 และจาก 2021 ถึง 2022

อย่างไรก็ตาม ด้วย HSA คุณสามารถฝากเงินไว้ในบัญชีของคุณได้จนกว่าคุณจะต้องการ นั่นหมายความว่าคุณไม่ต้องพยายามใช้เงินบริจาคเหล่านั้นอย่างเมามันในแต่ละปี คุณสามารถปล่อยให้พวกเขาเติบโตและได้รับดอกเบี้ยแทน

สมมติว่า HSA ไม่คุ้มถ้าคุณแก่กว่า

หากคุณอายุ 50 ปีแล้ว คุณอาจคิดว่าการมีส่วนร่วมใน HSA นั้นไม่คุ้มกับเวลาของคุณ ตัวอย่างเช่น ณ จุดนี้คุณอาจมุ่งเน้นไปที่การเล่นตามแผน 401 (k) หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล ไม่ได้หมายความว่าคุณยังใช้ HSA ต่อไปในชีวิตไม่ได้

สมมติว่าคุณบริจาคเงิน 6,000 ดอลลาร์ต่อปีให้ครอบครัว HSA ตั้งแต่อายุ 50 ปี จนถึงอายุ 65 ปี (คุณจะไม่สามารถบริจาค HSA ได้อีกต่อไปเมื่อคุณลงทะเบียนใน Medicare)สมมติว่าคุณได้รับผลตอบแทนต่อปี 3% และอยู่ในวงเล็บภาษี 25% คุณสามารถสะสมประมาณ 115,000 ดอลลาร์สำหรับค่ารักษาพยาบาลตามเกณฑ์ภาษีที่รอการตัดบัญชี แม้ว่าคุณจะประหยัดเงินได้น้อยกว่านั้น เงินทุกดอลลาร์ที่คุณเก็บไว้สามารถนำมาใช้เพื่อชดเชยค่ารักษาพยาบาลในปีต่อ ๆ ไปได้

พลาดผลงานการจับคู่นายจ้าง

401(k) ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะขัดขวางเงินฟรีในรูปแบบของการจับคู่บริษัท นายจ้างยังมีทางเลือกในการเสนอเงินสมทบเข้าบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของพนักงานอีกด้วย สิ่งที่จับได้คือเงินสมทบทั้งหมดในบัญชี ซึ่งรวมถึงสิ่งที่คุณและนายจ้างใส่เข้าไป จะไม่เกินขีดจำกัดการบริจาครายปีของคุณ

ซึ่งหมายความว่าหากคุณมีความคุ้มครองส่วนบุคคลสำหรับปี 2564 และนายจ้างของคุณตรงกับสิ่งที่คุณประหยัดได้ 100% คุณสามารถบริจาคเงินได้ 1,800 ดอลลาร์ และนายจ้างของคุณก็สามารถจ่ายให้เท่ากันได้ โครงสร้างแผนที่ตรงกันต่างกัน ดังนั้นโปรดตรวจสอบกับนายจ้างของคุณสำหรับข้อมูลเฉพาะ หากมีการจับคู่ มันจะลดจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกลงในที่สุด ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดในพื้นที่อื่นๆ

ไม่คิดภาพใหญ่

หน้าที่หลักของ HSA คือการช่วยให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีในขณะที่ประหยัดเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาล อย่าคิดผิดว่านั่นเป็นวิธีเดียวที่จะใช้กองทุน HSA เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี คุณสามารถถอนเงินจาก HSA เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้โดยไม่มีค่าปรับ อย่างไรก็ตาม คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สามัญสำหรับสิ่งที่คุณถอนออกซึ่งไม่ได้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางการแพทย์

สิ่งสำคัญคือต้องรู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้ทุ่มเงินจำนวนมากในแผนการเกษียณอายุของนายจ้างหรือ IRA ตามที่คุณต้องการ แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องใช้ HSA เพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในการเกษียณอายุ แต่ก็สามารถให้ความอุ่นใจได้เมื่อรู้ว่ามีเงินอยู่ที่นั่นหากคุณต้องการ

การใช้ HSA สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่มีสิทธิ์

HSA ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพทั้งหมด หากคุณใช้เงิน HSA อย่างผิดพลาดเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่มีคุณสมบัติเหมาะสม อาจนำไปสู่การลดหย่อนภาษีได้ คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามปกติสำหรับเงินนั้น บวกกับค่าปรับภาษีเพิ่มเติม 20% หากคุณอายุต่ำกว่า 65 ปี

บรรทัดล่าง. หากคุณมีบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ อย่าลืมอ่านรายละเอียดแผนของคุณอย่างละเอียดถี่ถ้วน เพื่อที่คุณจะได้รู้ว่าอะไรครอบคลุมและไม่ครอบคลุม และอย่านับ HSA ออกหากคุณมีอายุมากกว่า หรือมีบัญชีอื่นที่คุณใช้บันทึกเพื่อการเกษียณ หากคุณมีสุขภาพแข็งแรง HSA สามารถเสริมสิ่งอื่น ๆ ที่คุณกำลังจัดสรรไว้ในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีหรือต้องเสียภาษี

ที่มาของบทความ

  1. ความเที่ยงตรง ' การวางแผนค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุ .' เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2021.

  2. บริการสรรพากรภายใน. ' รายได้พรก. 2020-45 ,' หน้า 14. เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564.

  3. บริการสรรพากรภายใน. ' รายได้พรก. 2020-32 ,' หน้า 1 เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564

  4. บริการสรรพากรภายใน. ' ประกาศ 2564-15 ,' หน้า 4 เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564

  5. บริการสรรพากรภายใน. ' สิ่งพิมพ์ 969: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและแผนสุขภาพที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ (2020) ,' หน้า 17. เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564.

  6. บริการสรรพากรภายใน. ' สิ่งพิมพ์ 969: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและแผนสุขภาพที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ (2020) ,' หน้า 3, 10. เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564.

  7. บริการสรรพากรภายใน. ' สิ่งพิมพ์ 969: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและแผนสุขภาพที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ (2020) ,' หน้า 3 เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564

  8. บริการสรรพากรภายใน. ' สิ่งพิมพ์ 969: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและแผนสุขภาพที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ (2020) ,' หน้า 5-7. เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2021.

  9. บริการสรรพากรภายใน. ' สิ่งพิมพ์ 969: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและแผนสุขภาพที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ (2020) ,' หน้า 10. เข้าถึงเมื่อ 28 มิถุนายน 2564.